组合贷月供计算公式
组合贷 = 公积金贷款 + 商业贷款，两笔各自按等额本息计算后相加：
- 公积金月供 = 公积金本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ ((1+月利率)^期数 − 1)
- 商贷月供 = 商贷本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ ((1+月利率)^期数 − 1)
- 组合月供 = 公积金月供 + 商贷月供
- 组合总利息 = 公积金总利息 + 商贷总利息
其中月利率 = 年利率 ÷ 12，期数 = 年限 × 12。
这个工具能做什么
- 同时输入公积金与商业两笔贷款的金额、利率、年限
- 一键算出每笔的月供、总利息，以及两笔的合计月供与总利息
- 直观对比组合贷的还款压力，规划月供占收入的比例
怎么使用（输入说明）
- 公积金贷款：填入贷款金额（万元）、年利率（%）、贷款年限（年）。
- 商业贷款：同样填入金额、利率、年限，两笔可不同。
- 查看合计：下方汇总卡显示组合贷月供合计（元/月）、总利息（万元）与还款总额（万元），支持一键复制结论。
为什么组合贷要分开算
公积金贷款与商业贷款执行的是两套利率：公积金利率通常明显低于商贷，且各自有独立的额度上限与还款计划。把它们混成一笔用单一利率计算，会高估或低估月供与总利息。本工具分别按等额本息核算两笔，再求和，结果才贴近银行实际扣款。
计算实例
例：公积金贷 60 万、年利率 2.85%、30 年；商贷 100 万、年利率 3.95%、30 年。
- 公积金月供 ≈ 2,481 元，总利息 ≈ 29.3 万
- 商贷月供 ≈ 4,744 元，总利息 ≈ 70.8 万
- 组合贷月供合计 ≈ 7,225 元/月，总利息 ≈ 100.1 万元
（数值为四舍五入估算，实际以合同为准。）
常见问题 FAQ
Q：组合贷和纯公积金、纯商贷比，哪个更划算？
A：组合贷用在公积金额度不够覆盖总房款时。公积金部分利率低、利息省；商贷部分利率高。是否划算取决于你能凑多少首付、公积金额度上限，以及商贷利率水平。本工具把两笔分开算，能直接看到商贷部分多花了多少利息。
Q：等额本息和等额本金在组合贷里怎么选？
A：本工具按最常见的等额本息计算。等额本金月供逐月递减、总利息更低但前期压力大，组合贷里两笔都可以单独选，但多数购房者为稳定月供仍选等额本息。需要等额本金可分别计算再相加。
Q：算出来的月供和银行给的不一致怎么办？
A：差异通常来自：银行按日计息或浮动利率、收取担保费/保险费、以及尾数进位规则不同。本工具按标准等额本息公式估算，适合做购房前的月供规划参考，签合同前请以贷款行最终核算为准。