房贷月供到底多少，我让 AI 把账排了一遍
我遇到的具体问题
今年看中一套 480 万的房子，中介拍胸脯说「组合贷月供一万二你完全扛得住」。我信了他的邪，回家拿房贷计算器瞎按，把 480 万全填进贷款总额，出来月供八千多，我还暗爽。直到我哥问了句「你首付呢」，我才意识到自己把总价当成本金算——实际首付三成后贷款本金只有 336 万。中介那张嘴和我的计算器，两边都不靠谱，我得自己把账排清楚。
为什么这事值得自动化
买房是普通人一辈子最大的杠杆决策，月供直接锁死你未来二三十年的现金流。组合贷还要拆成商贷 + 公积金两部分分别算，手动算极易漏项。利率、年限、还款方式（等额本息 / 等额本金）每个参数变一下就是另一笔账，值得让 AI 把组合贷完整跑一遍再拍板。
我是怎么用 WorkBuddy 做的
我跟 WorkBuddy 说：「总价 480 万，首付 30%，组合贷，公积金贷满 120 万、剩下的商贷，利率公积金 3.1%、商贷 3.9%，贷 30 年，分别用等额本息和等额本金算月供，再看看如果三年后提前还 50 万本金能省多少利息。」
WorkBuddy 走 MokaKit 的工具拆成两步：
- /tools/fund-loan-calc/ 先把公积金那 120 万按 3.1% 算一遍，拿到公积金部分的月供和总利息；
- 商贷部分它用商贷公式算，然后把两部分月供加总，给我一个真实的「组合贷月供」数字。
接着它用 /tools/mortgage-early-repayment/ 模拟「第 36 期后提前还 50 万」，对比「不提前还」和「提前还」两种路径的总利息差。最后结论：组合贷月供大概一万五出头（不是中介说的一万二），但三年后提前还 50 万能省下不小一笔利息。我拿着这组数去跟家里商量，底气足多了。
中间卡在哪 & 怎么绕过去
第一个报错：fund-loan-calc 直接返回 贷款年限超过上限。我填的是 360（按月），但工具要的是「年」，上限 30。改成 30 之后立刻出数。这种单位坑手算时根本发现不了，工具帮你挡了一下。
第二个坑更隐蔽：我开头只给了「商贷利率 3.9%」，没说还款方式，AI 默认按等额本息算，月供比等额本金低一截。我差点拿这个更低的数字去跟家里拍板。后来补了句「两种都算」，才发现等额本金前几年月供要高将近两千，现金流压力完全两样。所以组合贷这种事，还款方式必须显式指定，别让 AI 替你默认。
顺带的几个发现
- 用 /tools/mortgage-early-repayment/ 试了几种提前还法，发现「缩短年限」比「减少月供」省利息多得多。中介从来不会主动告诉你这个。
- 公积金那 120 万用 /tools/fund-loan-calc/ 单独拉出来看，利率比商贷低快 0.8 个点，能多贷公积金就多贷，别急着用商贷填。
你也可以这样用
看房阶段就把这句话存好，每看一套改数字就跑：「总价
常见问题
Q：组合贷必须拆成两个工具算吗？ 对，公积金和商贷利率、规则都不一样，MokaKit 里 fund-loan-calc 只管公积金部分，商贷要另算再相加。让 AI 编排这两步最省心。
Q：提前还款选「缩年限」还是「减月供」？ 想省总利息选缩年限；想降每月压力选减月供。mortgage-early-repayment 两个都能模拟，自己看差值。
Q：利率会变吗，算出来准不准？ 公积金利率相对稳，商贷跟 LPR 走可能重定价。工具按你给的利率静态算，签合同前用当时最新利率重跑一遍。
Q：首付比例能更低吗？ 首套一般最低两成起，但首付越低贷款越多、月供和总利息越高。用 fund-loan-calc 各试一档，权衡现金流再定。