养老金怎么算
职工基本养老金由两部分相加，按月计发：
- 基础养老金 = 退休地上年度社平工资 ×（1＋本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
- 个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数
计发月数按退休年龄确定：50 岁 195、55 岁 170、60 岁 139、65 岁 101（来自国发〔2005〕38 号）。缴费越久、基数越高、账户余额越多，退休金越高。
这个工具能做什么
- 输入退休年龄、当地社平工资、平均缴费指数、缴费年限与个人账户储存额，一键估算每月可领养老金。
- 拆分展示基础养老金与个人账户养老金，并给出年领金额与替代率（养老金占退休前缴费工资的比例）。
- 本地计算、不上传数据，适合做退休规划的粗略预算。
怎么使用（输入说明）
- 选「退休年龄」——决定个人账户养老金的计发月数。
- 填「当地上年度社平工资」，可查人社局公布的缴费基数上限对应社平。
- 填「平均缴费指数」（0.6–3，多数人在 0.6–1）、「累计缴费年限」「个人账户储存额」。
- 结果区给出月领、年领与替代率，点「复制结果」带走。
为什么要看替代率
替代率 = 退休金 ÷ 退休前工资，衡量退休后生活水平的维持程度。国际劳工组织建议最低 55%、合意 70% 左右。我国企业退休人员平均替代率近年约 40%–45%，因此仅靠基本养老金往往不够，需要搭配企业年金、个人养老金等补充。本工具算出的替代率，分母是你的「缴费工资」（社平 × 平均指数）。
计算实例
例：60 岁退休，社平工资 8,000 元，平均缴费指数 1，缴费年限 30 年，个人账户储存额 100,000 元。 基础养老金 = 8,000 ×（1＋1）÷ 2 × 30 × 1% = 2,400 元/月； 个人账户养老金 = 100,000 ÷ 139 ≈ 719.42 元/月； 每月合计 ≈ 3,119.42 元，年领约 37,433 元，替代率 ≈ 3,119.42 ÷ 8,000 ≈ 39.0%。
常见问题 FAQ
Q：平均缴费指数一般填多少？
A：它是你历年缴费基数与当年社平工资比值的平均值，范围 0.6–3。按 60% 最低档缴费约 0.6，按社平缴费为 1，按 3 倍封顶为 3。多数普通职工在 0.6–1 之间，可先填 1 做中性估算。
Q：为什么算出来比实际到手低？
A：本工具只算基础 + 个人账户两部分，未含「过渡性养老金」（针对建账前视同缴费年限）、地方价格补贴、个人账户历年利息增值，也未考虑未来社平工资上涨。结果偏保守，是规划下限而非核定值。
Q：缴满 15 年就不缴了划算吗？
A：15 年只是按月领养老金的最低门槛。缴费年限直接乘进基础养老金公式，多缴一年约多 1% 的社平加权额；同时长缴往往伴随账户余额更多。仅缴 15 年通常替代率很低，建议在经济允许下尽量长缴多缴。