为什么“每期费率 0.6%“不是年化 7.2%
分期付款的陷阱在于计费基数：手续费始终按初始分期总额收取，而你的占用本金逐月减少。第 1 个月借 12,000 元，第 12 个月只欠 1,000 元，费用却不变——真实利率自然远高于名义值。
这个工具能做什么
- 输入分期总额、每期手续费率与期数，用 IRR 算出真实年化利率。
- 同时显示名义年化（费率×期数）、复利口径与每期应还明细。
- 自动算出真实利率是名义利率的多少倍，让“文字游戏”现形。
怎么使用（输入说明）
- 填写分期总金额（如信用卡账单 12,000 元）。
- 填写每期手续费率（%，如银行说的“每期 0.6%”）。
- 选择期数（3/6/9/12/18/24/36 期）。
- 结果区第一行即真实年化利率（IRR 单利口径）。
IRR 是怎么算出来的
把分期看作一笔贷款：期初你“借到”12,000 元（+12,000），之后每期偿还 1,072 元（−1,072，含本金 1,000 与手续费 72）。存在一个月利率 r 使这些现金流的现值恰好为零，r 就是你的真实月资金成本，×12 即年化（单利口径）。这是监管要求贷款产品明示的统一口径。
计算实例
例：12,000 元分 12 期，每期费率 0.6%。
- 每期应还 = 1,000 + 72 = 1,072 元
- 名义年化 = 0.6% × 12 = 7.2%
- 真实年化（IRR）≈ 13.3%，约为名义值的 1.85 倍
常见问题 FAQ
Q：提前还款手续费能免吗？
A：多数银行分期提前还款仍收取剩余期数部分甚至全部手续费，“已收不退”是行规。分期前先问清提前结清规则，再决定期数。
Q：免息分期真的免费吗？
A：免“息”但可能不免“手续费”，两者名称不同、本质都是资金成本。真免手续费的免息分期（如部分商城活动）确实等于无成本占用，可用本工具验证：手续费填 0，利率即为 0。
Q：和直接刷信用卡最低还款比哪个划算？
A：最低还款按日息万 5（约年化 18.25%）全额计息且利滚利，通常比分期真实年化更贵。具体用两边的真实利率对比，别比表面数字。