信用卡分期真实利率

为什么「月费率 0.6%」听着便宜实际很贵

银行推销分期常讲「每月只收 0.6% 手续费，12 期共 7.2%」。听起来比信用贷划算？错。因为手续费按月按全额本金收，可你每个月都在还本，真正占用的钱越来越少，成本却没降。算下来真实年化往往在 13% 上下，接近名义值两倍。

本工具用内部收益率（IRR）把真实月利率和真实年化（APR）算给你看，办分期前先心里有数。

真实利率怎么算出来

把分期看成一笔现金流：第 0 月你拿到本金（现金流入），之后每月固定还款（现金流出）。

每月还款 = 本金 ÷ 期数 + 本金 × 月费率

求让整笔现金流净现值为 0 的月利率，就是真实月利率；再换算成年化：

真实年化 APR = (1 + 真实月利率)^12 − 1

本工具用二分法解这个 IRR，结果稳定可靠。

名义年化和真实年化差在哪

• 名义年化 = 月费率 × 12，只是把月费简单乘 12，没考虑还本。
• 真实年化 APR 把「钱在减少、费照收」算进去，才是真实成本。

月费率 0.6%、分 12 期：名义 7.2%，真实年化约 13%。月费率越低、期数越长，两者差距越夸张。

本工具怎么用

三个输入框：

1. 分期本金（元）
2. 分期期数（月）
3. 月手续费率（%，如 0.6）

结果给出每月还款、总手续费、名义年化、真实年化 APR 四块，真实年化高亮，一眼看清代价。

分期前该想清楚的事

• 提前还款不一定省：多数银行提前结清仍收剩余手续费，别以为提前还就免。
• 和最低还款比：最低还款按日计息、利滚利，拖久可能更贵；要比真实年化。
• 和别的资金比：若你有成本更低的渠道（如免息期、低成本信用贷），分期未必划算。
• 看总需求：小额、短期、能尽快还清的，分期压力小；大额长期的分期，真实年化会吃掉不少。

隐私说明

本工具全程在你的浏览器本地计算，不联网、不上传、不保存你填写的任何分期信息。